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随着经济的高速发展，我国老百姓的收入得到明显提高，手中的闲置存款也越来越多。一般来说，大家为了存款安全，都会选择把钱存放在银行。相信大家去各大银行存款的储户都有发现，像农商行、城商行这样银行的存款利率普遍高于国有六大行。
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根据相关数据显示，目前在一些农商行里，五年期定期存款利率能达到3.8%左右，而在国有六大行中，同样五年期定期存款，利率水平却只有2.65%。若同样存10万元，到期后两者利息差距5750元。
: P1 n, ?" `: J. T x 相信有人看到这里会感到非常疑惑，同样都是存款，为什么农商行、城商行的存款利率水平比国有银行高呢？其实，这主要是因为受市场、以及银行内部的原因所致，一起来看看吧。
" `0 c- T9 z* j% i 一、市场因素 # C& V/ Q6 N- a( }& }) g
就目前我国存款市场来看，各家银行的存款利率基本都是由银行根据市场的实际情况来制定的。也正是因此，现在每家银行能给出的利率水平都是有所差异的。至于为什么农商行、城商行的存款利率水平高于国有银行？主要原因就是因为像农商行、城商行这样的小银行揽储难度要远比国有银行高。
6 V& N( J3 u# B7 t6 z, V3 | 国有银行作为我国规模较大、网点覆盖面积较广、忠实用户较多的银行，自然不用担心没有人存款，而且国有银行都以服务大客户为主，在这种情况下，自然国有银行给出的存款利率不会太高。
4 N" E2 q, _# N% d; X! K 与国有银行相比，像农商行、城商行这样的小银行网点比较少，而且还受地域限制，所以在竞争揽储方面并不占优势。为了提高自身的竞争能力，这些小银行就只能通过提高存款利率的方式，来吸引储户存款。
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* d9 Q$ ]0 |6 _/ F 二、银行内部因素 + _- _5 h- w" \- U- b H
实际上，不管是国有银行，还是农商行、城商行，其实都是很缺存款的。尤其是对于地区比较偏远的国有银行网点，存款是非常缺的。至于为什么缺存款的国有银行网点却不提高存款利率呢？主要是因为银行内部有资金转移定价机制，如果有银行网点缺资金可以通过这个机制来进行调配。 3 B7 R, @" l: ~3 ~1 \! s4 |
然而，对于农商行、城商行这些小银行来说，由于网点本身就比较少，所以根本就没有资金转移定价机制，只能通过存贷款利差的方式来获得利润。一般来说，这些小银行的贷款利率普遍比较高，这样就能提高利润空间。所以农商行、城商行这些小银行能给出的存款利率普遍要高于国有银行。
$ L K- {2 v' u- W4 h 当然，除了以上两大原因之外，还有一种因素也会影响各大银行的存款利率，那就是市场利率自律公约。纵使现在我国银行存款利率已经市场化，但是仍受公约管制，这主要是为了以防银行出现恶意竞争。
0 R- V' n, x$ U3 I' H( P. e6 [ 据了解，国有银行属于利率自律工业的银行，所以不会给出太高的存款利率水平，而像农商行、城商行这些小银行，不太受公约的约束，利率上限放宽，所以才会有很多小银行能给出相对较高的存款利率。 ' V2 j4 C& ]. Y: G5 Z0 b
不过值得注意的是，像农商行、城商行这些小银行虽然给出的存款利率高，但是安全方面肯定不如国有银行。其实，若想要稳定获得高息，除了把钱存小银行之外，也可以将资金拆分的方式来实现。
7 ^) J# ~1 i0 p) c+ \% H/ H 比如部分资金存进国有银行，部分资金通过兼顾安全和收益的理财方式，比如紧跟政策趋势衍生的外贸经济平台的代销等，以三十天为期限，到期后能稳定获得1%的利润，从而达到财富真正增值的效果。 $ `6 n) g" p) F& T, ^
! }7 a3 s$ X# f* E L 总之，农商行、城商行之所以存款利率水平高于国有银行，主要是因为现在银行越来越多，为了竞争揽储、维持运营不得已而为之。所以出现这种现象并不足为奇。你觉得呢？
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